中國人民銀行北京市分行日前發佈行政處罰信息，北銀消費金融有限公司因違反信用信息採集、提供、查詢及相關管理規定收到罰單，釋放出金融行業強監管、重合規、追責任的常態化監管信號，徵信合規與個人信息保護已成為行業不可逾越的經營紅線。

機構與責任人同步追責

本次處罰延續金融監管的「雙罰制」原則，實行機構與個人雙重追責。罰單顯示，北銀消費金融被罰款5.9萬元；該公司消費者權益保護辦公室工作人員詹某亮對本次違規行為負有直接責任，被處以1萬元罰款。公開資料顯示，北銀消費金融成立於2010年3月1日，目前主要為個人客戶提供教育、租房、旅遊、車險、裝修等用途的個人消費貸款，包括「輕鬆付」和「輕鬆貸」兩大產品體系。

徵信違規成高發事由

縱觀近年消費金融行業監管處罰案例，徵信管理不規範、信用信息採集及使用違規，已成為消費金融公司被罰的高發事由。今年年初，中國人民銀行蘇州市分行公示處罰信息，蘇銀凱基消費金融有限公司因違反信用信息採集、提供、查詢及相關管理規定，被處以48.4萬元罰款，違規事由與北銀消費金融較為相似。同期，中信消費金融有限公司因異議處理超期、未按規定對異議進行書面回覆、未按規定對異議信息進行標註、未準確報送個人信用信息等違規行為收到「雙罰制」罰單，該公司被罰105萬元，風險管理部員工趙某丹被處以9.6萬元罰款。

南開大學金融學教授田利輝表示，信用信息在消費金融機構風控體系中承擔三重核心功能：首先是身份識別與欺詐攔截；其次是風險定價的基準依據，信用信息的完整性與準確性直接決定風險定價模型的有效性；最後是貸後風險預警與動態管理，持續追蹤借款人信用狀況變化，及時識別逾期風險並調整授信策略。本次北銀消費金融及相關責任人同步被罰，說明監管並未止步於處罰機構。

合規能力成核心競爭力

田利輝認為，年內消費金融公司罰單呈現兩大趨勢：一是「機構+責任人」雙罰日益常態化；二是違規領域高度集中，徵信合規、貸後管理、合作機構管控為監管重點，穿透式監管持續落地。消費金融機構應對監管趨勢，需要實現三個轉變：從被動應對轉向主動嵌入，將合規要求融入貸前調查、貸中審批、貸後管理全流程；從局部整改轉向系統重構，搭建覆蓋信用信息採集、報送、查詢、異議處理的全鏈條風控體系；從人力驅動轉向科技賦能，藉助大數據與人工智能，實現信用信息管理自動化、可追溯、實時監控。

博通諮詢首席分析師王蓬博表示，多家機構持續因信用信息採集問題被罰，反映出幾方面現象：信用信息管理已經由單項合規要求轉變為貫穿獲客、授信、貸後、報送全流程的基礎管理事項；部分機構仍存在異議處理不及時、查詢權限管控不嚴等短板；監管關注點正從結果處罰延伸至數據質量和責任到崗的過程治理。在行業合規監管持續收緊背景下，機構應當將合規作為產品上線和合作準入的前置條件。從行業看，合規能力已成為持牌消費金融公司的核心競爭力之一，率先完成合規體系升級的機構，將在行業發展中佔據優勢地位。（府右新聞記者宗媛）