投保環節存有瑕疵

“最大誠信原則”是保險行業發展的立身之本，有的保險公司卻在訴訟中擅自篡改、調換關鍵投保材料，企圖逃避賠償責任。近日，江西省德興市人民法院審理了一起財產損失保險合同糾紛案件，依法判決保險公司賠付保險金184.6萬元。

某塑膠公司長年在同一保險公司投保財產綜合險。2025年4月，該保險公司通過微信向塑膠公司發送含險種條款的電子保單，但同意條款則需點擊操作。合同約定，由於火災等原因造成的損失，保險人負責賠償，但若因物質本身變化、自燃等導致，則不予賠償。2025年7月，塑膠公司因危險化學品存放不當促進活性炭發生自燃引起火災，導致倉庫及庫內原料、機械設備損毀。

檔案上傳時間異常

事故發生後，塑膠公司向保險公司申請理賠。根據流程，保險公司工作人員向塑膠公司發送案涉保險資料的照片，其中《發送保險單簽收單》《投保人聲明》均僅加蓋公章，險種、日期等均為空白，《投保人聲明》中由保險公司工作人員代寫“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律後果”。後保險公司以“自燃屬於責任免除情形”為由拒絕理賠，塑膠公司遂將保險公司訴至法院。

本案審理過程中，被告提交了一份與原告截然不同的《投保人聲明》，該份告知書中原告手書了知曉免責的內容。被告辯稱，版本不同是因為誤發送了2024年度的材料給原告。經法庭核實數字化保險系統，其他案涉保險合同資料上傳時間是2025年4月，而保險公司提交聲明的上傳時間為2025年12月，恰在本案第一次庭審過程中；2024年數字化系統內也出現了這兩份《投保人聲明》，其中一份的上傳時間同樣為2025年12月。故庭審階段提交的《投保人聲明》系被告事後補錄提交，法庭依法對其予以嚴肅訓誡。

免責條款不產生效力

《中華人民共和國保險法》第十七條規定，保險人對合同中免除保險人責任的條款，應當作出足以引起投保人注意的提示，並作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。

本案中，被告提交的《保險單簽收單》《投保人聲明》等保險資料雖有原告加蓋公章，但蓋章時資料均為空白，並未載明具體內容，不能證明被告就免責條款履行了明確說明義務。結合涉案保險合同的訂立方式、繳費流程以及案涉火災發生後雙方行為表現等實際情形，足以認定保險公司並未向投保人作出明確說明，故該免責條款不產生效力，保險人應對原告案涉財產損失進行理賠。最終，法院支持塑膠公司的訴訟請求，判決保險公司賠付保險金184.6萬元，該判決現已生效。

誠信原則不可逾越

審理該案的法官表示，保險免責條款是格式條款中與投保人利益密切相關的內容，保險人必須依法履行提示和明確說明義務，不能僅以投保人在概括性文件上籤章，當然免除保險人說明義務。本案中，保險公司不僅在締約時未能證明其就“自燃免責”條款向投保人作出過明確說明，更在訴訟過程中擅自上傳、調換關鍵投保檔案，嚴重違背了誠信原則，對此應給予否定性評價。

法官指出，本案裁判維護了投保人的知情權，有助於引導保險公司規範經營行為，如實保存和提交投保檔案，推動形成與保險市場數字化發展相適應的法治化交易秩序。（府右新聞記者艾平平）