近期，銀行存款市場利率持續下行，高息定期存款產品正加速退場。在此背景下，不少中小銀行調整營銷思路，創新推出多期限打包組合存款產品，跳出單一存期、單一定價的傳統模式，以「組合營銷、分層適配、靈活配置」的新模式替代單一高息存款產品。此類產品將短期、中期、長期等多筆不同存期的定期存款打包捆綁，客戶一次性存入資金，即可按照固定比例自動拆分配置多期限存款，兼顧資金流動性與收益穩定性，適配普通儲戶穩健理財、靈活用款的核心需求。

組合產品扎堆 高息營銷吸睛

當前市面上的銀行組合存款產品普遍採用「高利率吸睛、組合收益穩健」的營銷思路。湖南三湘銀行推出「尊享穩健組合」「尊貴靈活組合」兩套固定配比組合存款產品，營銷重點突出3年期2.05%存款利率，但該期限存款產品不可單獨認購，需搭配短期限存款產品打包配置。其中，尊享穩健組合按照30%資金配置6個月定期（年利率1.30%）、30%配置1年期定期（年利率1.40%）、40%配置3年期定期（年利率2.05%）進行配比；尊貴靈活組合則為30%資金配置3個月定期（年利率1.10%）、30%配置1年期定期（年利率1.40%）、40%配置3年期定期（年利率2.05%）。對比該行普通存款產品，組合內3個月、6個月、1年期利率與常規存款產品持平，其3年期檔位年利率2.05%，高於該行普通3年期定期存款產品的1.95%。產品頁面標註最高年利率2.05%，但該利率僅適用於40%的本金。

打包模式細分 覆蓋特定客羣

漢口銀行也推出一款名為「歲悦組合存」的打包存款產品，面向50歲（含）以上客羣發售，起存金額10萬元，最長持有期3年。該產品同樣採用固定比例資金拆分模式：20%本金配置6個月定期，年利率1.30%；20%本金配置1年期定期，年利率1.40%；60%本金配置3年期定期，年利率1.80%。該組合存款為打包產品，儲戶無法單獨購買其中任一期限存款，若提前支取，將按照支取當日銀行活期掛牌利率計息。該行一位理財經理表示，相較於常規定期存款產品，這款組合存款產品各對應期限檔位收益有所上浮，該行常規定期存款當前1年期年利率1.3%、3年期年利率1.75%，而該組合存款加權綜合年化收益率為1.62%。

專家提示 勿輕信峯值利率

蘇商銀行特約研究員薛洪言分析稱，組合存款產品本質上是將多筆定期存款產品按比例打包，是銀行在高息攬儲受限背景下，依靠產品結構和峯值利率話術提升吸引力的營銷方式。對銀行而言，該模式能夠提升獲客效率、優化存款期限結構、緩解客戶流失，但並未實質降低負債成本，只是將成本隱藏在產品結構中，同時暗藏宣傳合規隱患。對儲戶來說，分層拆分的存單提升了資金流動性，但產品收益認知門檻更高，容易被最高利率誤導，導致實際收益不及預期。銀行應醒目披露資金配比、各檔利率及綜合收益，用實際測算收益替代峯值利率引流。

展望行業趨勢，南開大學金融學教授田利輝表示，銀行業已告別高息攬儲的價格競爭時代，存款產品競爭將轉向場景服務、客戶黏性與綜合運營能力。針對儲戶選購產品，投資者需重點關注產品加權綜合年化收益、資金鎖定期與支取規則、期限適配度、是否捆綁其他產品等四大要素。同時，投資者切勿輕信頁面峯值利率，可自行按資金佔比驗算真實收益，對只展示最高利率、不披露配比的產品保持警惕，守好自身財產安全。（府右新聞記者宗媛）