國家金融監督管理總局、中國人民銀行近日印發《個人住房貸款管理辦法（試行）》，將房貸期限上限從30年延長至40年。新政落地後借款是否更划算？業內人士建議，購房者應從月供與利息總額兩方面辯證權衡，結合自身現金流特徵合理選擇房貸期限。

月供下降緩解當期壓力

從月供角度看，房貸期限延長後，購房者每月應還本息下降，在一定程度上緩解了財務支出壓力。上海易居房地產研究院副院長嚴躍進算了一筆賬：以100萬元貸款本金、3%房貸利率、等額本息還款方式為例，30年期月供約4216元，40年期月供則降至約3580元，每月減少636元，每年可降低7632元現金流支出。

利息總額相應增加

月供下降的另一面，是延長還款期限後利息總額相應增加。多家商業銀行表示，40年只是上限，並不意味着購房者確需償還40年房貸，具體期限「因人而異」，需以銀行最終信貸審批結果為準。銀行將結合借款人的信用資質、用款需求、還款能力、實際年齡等因素綜合確定房貸期限。

值得注意的是，出於風險防控考量，銀行審批貸款時仍遵循「貸款期限不得超出75年減去借款人實際年齡」原則。以45歲借款人為例，其可申請的房貸期限最長為30年。借款人需統籌考慮短期還款壓力與長期還款總額，結合自身階段性、長期性現金流特徵以及實際生活需要，作出合理選擇。

存量房貸可申請延長期限

目前多數銀行尚未在手機銀行、網上銀行等渠道上線存量房貸期限延長申請功能，但從實際操作看，確有延長需求的借款人可與經辦分行或支行協商提出申請。銀行將結合其實際還款能力、信用資質、年齡等因素重新審批，合理確定房貸期限，同樣需遵循「貸款期限不得超出75年減去借款人實際年齡」原則。（府右新聞記者宗媛）